融360作為金融科技領(lǐng)先企業(yè)，近年來(lái)一直在積極探索用最前沿科技創(chuàng )新技術(shù)融合于金融創(chuàng )新轉型升級之中，在增強自身核心競爭力的同時(shí)，為金融行業(yè)創(chuàng )新發(fā)展賦能?，F在，融360正在結合生成式AI技術(shù)實(shí)現產(chǎn)品創(chuàng )新，將其應用到智能風(fēng)控、智能運營(yíng)、智能營(yíng)銷(xiāo)等領(lǐng)域，打造全新的“AI+金融場(chǎng)景”智能解決方案。

 

　　日前，融360聯(lián)合創(chuàng )始人、CEO葉大清向記者介紹了他在2017年發(fā)表的一篇署名文章中提出的一系列觀(guān)點(diǎn)和作出的分析預測。他當時(shí)提出：“未來(lái)，人工智能將變?yōu)楦鱾€(gè)行業(yè)的基礎設施和標配，而作為天生就以量化來(lái)集中和分配資源的金融行業(yè)，應該是成為此次變革的先鋒和主力。”這一具有遠見(jiàn)卓識的論斷，如今已成為現實(shí)，從智能風(fēng)控到智能營(yíng)銷(xiāo)，從大數據征信到個(gè)性化運營(yíng)，無(wú)不映射出人工智能在金融領(lǐng)域所帶來(lái)的深刻影響。

 

　　金融天然適合AI應用，“大數據+”對金融的改變最顯性

 

　　據葉大清介紹，1956年，幾個(gè)計算機科學(xué)家提出了“人工智能”的概念。“人工智能”概念從出現到今天的60多年里，經(jīng)歷過(guò)了兩次“期望泡沫”破滅的“冬天”，終于在大數據飛速發(fā)展的基礎上迎來(lái)了爆發(fā)。這一次改變的，將會(huì )是整個(gè)人類(lèi)。

 

　　葉大清介紹，從全球范圍來(lái)看，人工智能領(lǐng)先的國家主要有美國、中國及其他發(fā)達國家。截至2017年6月，全球人工智能企業(yè)總數達到2542家，其中美國擁有1078家，占據42%；中國排名第二，擁有592家，占據23%。

 

　　其中，中國的Fintech公司對金融A(yíng)I積極性最大、參與程度最高。盡管中國金融科技起步晚了10年，但正如有識人士所說(shuō)，中國金融A(yíng)I可能實(shí)現彎道超車(chē)，贏(yíng)在終點(diǎn)。我們清晰地看到金融行業(yè)這幾年的變革程度和速度?？梢哉f(shuō)，在大數據發(fā)展和人工智能發(fā)展的初期，對于中國金融市場(chǎng)的改變最為真實(shí)、迅速、有效。

 

　　其中最為直觀(guān)的，就是大數據對于金融征信的改變。在大數據征信興起之前，美國95%以上的美國個(gè)人擁有自己的FICO評分（美國主流的征信評分模型，被絕大多數金融機構認可），而中國的傳統的央行征信系統中，當時(shí)只有不到4.4億人有完整的信貸記錄，征信的真實(shí)覆蓋率只有35%。另外10億人只有存錢(qián)的權利，需要借錢(qián)時(shí)就被銀行拒之門(mén)外。

 

　　經(jīng)過(guò)2015年“中國大數據征信元年”的爆發(fā)，僅僅兩年時(shí)間，基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的大數據征信端口及體系已經(jīng)初步建立，擁有大數據征信的人數超過(guò)了傳統征信的覆蓋。同時(shí)通過(guò)大數據、人工智能的授信模型也在不斷發(fā)展并形成規模，越來(lái)越多的人可以通過(guò)大數據征信和風(fēng)控享有“借錢(qián)”的權利。

 

　　95%和35%的差距正在迅速縮小，大數據技術(shù)和人工智能讓中國金融行業(yè)快速發(fā)展，從某個(gè)層面上來(lái)說(shuō)，我們甚至比發(fā)達國家做得更好。20年前，類(lèi)似的無(wú)抵押信用貸款在美國仍需要大量人工干預，而現在，在中國幾秒鐘就可以做出“千人千面”的精準決策。借助大數據技術(shù)，我們可以迅速走完西方國家花了幾十年甚至上百年走過(guò)的路，建立起與我國大國地位相匹配的金融征信數據庫，為金融和其他行業(yè)發(fā)展奠定堅實(shí)的基礎。

 

　　中國在“AI+大數據+金融”方面獨具優(yōu)勢，金融A(yíng)I將比無(wú)人駕駛更早實(shí)現商業(yè)化

 

　　葉大清認為，目前，無(wú)論是從規模、創(chuàng )新，還是在政府的重視程度上，中國“AI+大數據+金融”都擁有得天獨厚的優(yōu)勢?；谝韵铝髢?yōu)勢，中國金融A(yíng)I將比無(wú)人駕駛更早實(shí)現商業(yè)化。

 

　　優(yōu)勢一：海量用戶(hù)與數據。中國的總人口和如此之多的手機網(wǎng)民，每天會(huì )產(chǎn)生海量的數據，對于人工智能行業(yè)來(lái)說(shuō)，中國AI“石油”豐富。AI的發(fā)展離不開(kāi)場(chǎng)景，而最豐富的場(chǎng)景在中國。

 

　　優(yōu)勢二：強勁的金融需求。對比美國，中國消費金融市場(chǎng)的滲透率比美國低、增長(cháng)速度快且潛力巨大。預計未來(lái)國內消費信貸市場(chǎng)的復合增長(cháng)率將達到28%，信用卡市場(chǎng)增長(cháng)率達到17%，中小微企業(yè)信貸增長(cháng)率達到11%。另一方面，金融服務(wù)線(xiàn)上滲透率的提升也會(huì )進(jìn)一步驅動(dòng)市場(chǎng)的增長(cháng)。2017年線(xiàn)上信貸用戶(hù)的數量?jì)H占到中國總人口的13%，遠低于美國目前31%的水平。

 

　　優(yōu)勢三：價(jià)值鏈欠發(fā)達，唯技術(shù)能解決。就零售金融產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈來(lái)看，美國在信息處理、征信、風(fēng)險評估、資金供給、供求、產(chǎn)品等方面都較為完善，而中國基礎設施不夠完善，金融機構不夠成熟，老百姓也缺乏金融知識，這恰恰給金融科技公司提供了創(chuàng )新的空間，給中國金融提供了彎道超車(chē)的機會(huì )。

 

　　優(yōu)勢四：中國人工智能的理論、技術(shù)、應用逐漸向世界領(lǐng)先靠攏。在“深度學(xué)習”、語(yǔ)音識別、視覺(jué)識別等研究領(lǐng)域，中國正超過(guò)美國走向領(lǐng)先地位；在網(wǎng)絡(luò )購物、移動(dòng)支付、共享經(jīng)濟等應用領(lǐng)域，已經(jīng)走在了世界前列。這為中國發(fā)展大數據金融奠定了技術(shù)支持。

 

　　優(yōu)勢五：開(kāi)放包容的政策環(huán)境，讓中國金融A(yíng)I發(fā)展插上了翅膀。從2015年開(kāi)始，中國出臺了多個(gè)支持人工智能的政策。2017年3月，“人工智能”一詞首次寫(xiě)入《政府工作報告》。當年7月20日，國務(wù)院發(fā)布了《新一代人工智能發(fā)展規劃》，也將AI上升到國家戰略高度?！兑巹潯窞橹袊腁I描繪了美麗前景——到2030年，實(shí)現中國AI理論、技術(shù)和應用總體達到世界領(lǐng)先水平。

 

　　優(yōu)勢六：人工智能和金融科技項目投資熱度高漲。2012-2016年，我國人工智能投資額和投資次數不斷上升，2016年，我國的人工智能投資金額16.6億美元，投資次數285次。據億歐智庫的統計，截至2017年8月31日，國內智能金融公司中125家獲得融資，累積融資額已經(jīng)超過(guò)250億人民幣。

 

　　葉大清認為，金融業(yè)是大數據和人工智能最好的一個(gè)應用行業(yè)，尤其是身份認證、風(fēng)險控制、洞察運營(yíng)或個(gè)性化運營(yíng)尚。相對于無(wú)人駕駛的汽車(chē)來(lái)說(shuō)，金融人工智能時(shí)代將更早來(lái)臨，成為人工智能時(shí)代最強先鋒。

 

　　“大數據+”和AI助金融騰飛，并將反哺整個(gè)生態(tài)系統

 

　　葉大清介紹，數據顯示，從2005年4%的低點(diǎn)至2015年8.4%的高點(diǎn)，在這11年間，中國的金融業(yè)增加值占比翻了一番。與美英日等發(fā)達國家相比，我國金融業(yè)增加值占比于2013年超過(guò)美國，于2015年超過(guò)英國。2015年，中美日英四國的金融業(yè)增加值占比分別為8.4%、7.2%、4.4%、7.2%，中國已超過(guò)另外三國。

 

　　葉大清表示，中國已經(jīng)成為一個(gè)金融大國，未來(lái)會(huì )成為一個(gè)金融強國，而“AI+大數據+金融”就是助推器。

 

　　他說(shuō)，我們經(jīng)常將中央銀行宏觀(guān)政策比喻成心臟，那么金融體系就像是人體的血管，將資源和能量運輸到各個(gè)器官。發(fā)展大數據金融就能豐富“血管”布局，鏈接更多的個(gè)體“細胞”，讓資金的集中和調配更為有效，從而將“血液”輸送到實(shí)體經(jīng)濟的“毛細血管”里。

 

　　現實(shí)中，“大數據+金融”產(chǎn)生的真實(shí)效果，讓幾乎所有因大數據而建立的新產(chǎn)業(yè)都將新金融視為新的價(jià)值點(diǎn)。我們看到無(wú)論是線(xiàn)上購物、出行、餐飲、租房、二手車(chē)交易等一切可能產(chǎn)生大數據的環(huán)節，都在為“大數據+金融”提供資源。同時(shí)，“AI+大數據+金融”也在反哺整個(gè)生態(tài)系統，成為“大數據+”產(chǎn)業(yè)群的先鋒。

 

　　葉大清表示，2017年11月，簡(jiǎn)普科技（NYSE: JT）作為金融第一股在美國紐交所上市，作為金融行業(yè)“送水工”，未來(lái)我們將在簡(jiǎn)普科技平臺模式基礎上，繼續加大在金融A(yíng)I領(lǐng)域的投入力度。中國金融A(yíng)I已經(jīng)來(lái)臨，我們需要抓住機會(huì )，也有責任承擔這一歷史責任。

 

　　讓金融更簡(jiǎn)單 “AI+金融場(chǎng)景”智能解決方案戰略升級

 

　　談及人工智能的未來(lái)趨勢，葉大清向記者表示，“真正的Web3是人工智能互聯(lián)網(wǎng)”。他說(shuō)，“AI將帶來(lái)生產(chǎn)力的巨大變革，并且將是比互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大6-10倍的機會(huì )。”

 

　　葉大清預測，“ChatGPT等生成式AI在金融行業(yè)的起步雖晚，但將會(huì )是投資和應用最多、最大和最重要的行業(yè)。”金融行業(yè)具有龐大的客戶(hù)基礎和多樣化場(chǎng)景，在客戶(hù)服務(wù)、欺詐檢測、貸款發(fā)放、財富管理、風(fēng)險管理和合規法律等金融場(chǎng)景中，AI均大有可為。比如，根據客戶(hù)的個(gè)人財務(wù)目標和風(fēng)險承受能力提供定制化投資建議，借助GPT的機器學(xué)習能力不斷改進(jìn)風(fēng)險管理流程等。

 

　　據他介紹，作為全球金融A(yíng)I第一股，融360不斷通過(guò)AI技術(shù)深化布局，戰略升級“AI+金融場(chǎng)景”智能解決方案，進(jìn)一步實(shí)現“讓金融更簡(jiǎn)單,成為每個(gè)人的金融伙伴”的使命與愿景。早在2018年，融360就推出了全球首款金融科技AI機器人“融八牛”，目前引入ChatGPT和其他生成式人工智能技術(shù)，升級金融A(yíng)I機器人，打造數字孿生，服務(wù)銀行數字化轉型。同時(shí)，在優(yōu)化風(fēng)險管理、提高信用卡/貸款推薦效率、革新保險體驗、幫助政府自動(dòng)識別和分類(lèi)轄區內的關(guān)鍵風(fēng)險信息等場(chǎng)景方面，融360進(jìn)行了全面升級，并已將AI技術(shù)初步應用于實(shí)際場(chǎng)景中，為銀行、保險公司、財富管理公司、電信運營(yíng)商、電商等金融機構、非金融企業(yè)提供全流程數字化解決方案。