“2020年，大中型銀行在金融科技發(fā)展中已經(jīng)初步獲益，技術(shù)投入、人才培養(yǎng)的步伐將加快；中小型銀行在‘非接觸銀行’服務中承受了壓力，尋求數(shù)字化轉(zhuǎn)型的動力將大大增強。今年，隨著疫情逐步好轉(zhuǎn)、國際形勢趨于平穩(wěn)和宏觀經(jīng)濟恢復，我國銀行業(yè)經(jīng)營狀況將得以改善，業(yè)績回升將為銀行業(yè)持續(xù)加大對金融科技的投入奠定基礎。” 招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時表示。
2020年疫情發(fā)生后，“非接觸銀行”的興起促使傳統(tǒng)銀行業(yè)在金融科技領域的發(fā)展與應用進入了一個加速期。在此基礎上，業(yè)內(nèi)專家普遍認為，我國銀行業(yè)金融科技水平仍有很大的提升空間。隨著近期監(jiān)管環(huán)境不斷優(yōu)化與完善，下一階段，銀行業(yè)亟須以加強頂層戰(zhàn)略規(guī)劃為重點，在金融科技領域探索更多可能。
金融科技生態(tài)持續(xù)優(yōu)化
“‘十四五’期間，提升金融科技和數(shù)字化水平，進一步下沉服務對象，仍將是我國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點所在。”國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛在接受《金融時報》記者采訪時表示。
《中共中央關于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五遠景目標的建議》明確指出，“構(gòu)建金融有效支持實體經(jīng)濟的體制機制，提升金融科技水平，增強金融普惠性。”
業(yè)內(nèi)專家普遍認為，在這一背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型將加速推進。值得關注的是，2020年11月以來，金融管理部門采取一系列措施，持續(xù)加強和改進對金融科技的監(jiān)管，這將為銀行業(yè)金融機構(gòu)深耕金融科技領域提供一個更為健康規(guī)范的環(huán)境。
“金融科技競爭環(huán)境將更加公平。”董希淼分析認為，金融管理部門采取強監(jiān)管行為有助于規(guī)范市場秩序，防控金融風險，保護消費者合法權(quán)益，將推動金融科技健康可持續(xù)發(fā)展。
不過，監(jiān)管政策的趨嚴同時也對銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展提出了更高的要求。
“隨著法律法規(guī)的完善，在消費者權(quán)益保護、個人信息獲取等方面對銀行業(yè)的要求將更加嚴格，合規(guī)成本將更高。同時，隨著對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的監(jiān)管加強，部分原來依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺開展的業(yè)務，如聯(lián)合貸款、理財產(chǎn)品等需要進行調(diào)整。”董希淼認為。
業(yè)內(nèi)專家表示，隨著一系列監(jiān)管制度辦法的實施，短期內(nèi)部分銀行業(yè)金融機構(gòu)將受到一定沖擊。
“如近日發(fā)布的《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》，總體偏嚴，部分中小銀行負債業(yè)務面臨較大壓力。”董希淼表示。
亟須加強頂層戰(zhàn)略謀劃
數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非是能夠一蹴而就的。專家普遍認為，從實踐來看，盡管在過去幾年中，銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進展迅速，但目前我國銀行業(yè)金融科技水平仍有很大的提升空間。
“與金融科技公司相比，銀行在生態(tài)圈的構(gòu)建方面相對較為滯后，沒有全鏈條封閉的生態(tài)圈。另外，銀行在內(nèi)部流程環(huán)節(jié)的敏捷化、數(shù)字化程度有待提升，解決客戶痛點的創(chuàng)新服務也有待提升。”郵儲銀行研究員婁飛鵬對《金融時報》記者表示。
其中最大的一個問題是，多數(shù)銀行至今仍缺乏對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體戰(zhàn)略規(guī)劃。
“以往，銀行更多地將重點集中在具體業(yè)務層面，導致轉(zhuǎn)型總體方向不明確，資源投入也相對有限，行業(yè)內(nèi)部數(shù)字化能力的分化日趨明顯。”曾剛強調(diào)，銀行業(yè)亟須制定頂層戰(zhàn)略規(guī)劃，并輔之以長期的資源投入。
“不但要制定金融科技發(fā)展規(guī)劃，更要加快推進規(guī)劃的全面落實和執(zhí)行。特別是中小銀行，應從自身資源稟賦出發(fā)，聚焦發(fā)展方向和業(yè)務重點，尋求局部的優(yōu)化突破。”董希淼表示。
現(xiàn)有體制機制的約束也是亟待突破的藩籬。從目前來看，有的銀行的企業(yè)文化和激勵機制與轉(zhuǎn)型的要求并不完全契合。也正是因此，不少銀行探索通過成立獨立的金融科技子公司以及與外部機構(gòu)合作的方式，來推動自身數(shù)字化的發(fā)展。
那么，未來如何探索更加市場化的公司治理、薪酬激勵等機制，為金融科技發(fā)展創(chuàng)新提供更加良好的制度環(huán)境？
“可以將科技投入在營業(yè)收入中的占比、科技人才在全體員工中的占比兩項指標作為衡量金融科技發(fā)展的核心指標，必要時可以寫入公司章程。”董希淼建議。
優(yōu)選“賽道”深耕布局
目前能夠看到的一個趨勢是，不同類型銀行在金融科技的布局中已經(jīng)選擇了不同的“賽道”。大型銀行更多依靠自身加大科技投入，如成立科技子公司；中小銀行更多選擇“借船出海”，借助科技公司平臺來實現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型。
從專家建議來看，不同類型銀行結(jié)合實際需求選擇了不同的發(fā)展路徑，下一步的工作重點因此也有不同側(cè)重。
“對于大型銀行來講，由于資金和科技開發(fā)實力較強，資源和稟賦遠遠優(yōu)于競爭對手，其選擇的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑主要以自身為主，工作的重點是理順管理體系和發(fā)展模式。”曾剛表示。
對于中小銀行來說，相較大型銀行，其在人才培養(yǎng)、科技基礎方面都有一些差距，加強合作仍是非常重要的方向。
“一方面，中小銀行可以依托金融科技公司特別是互聯(lián)網(wǎng)場景巨頭的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢和生態(tài)場景，強化客戶下沉和服務長尾客戶的能力；另一方面，中小銀行也可以基于金融科技公司在數(shù)據(jù)建模、人工智能、區(qū)塊鏈以及云計算方面的科技能力，優(yōu)化自身的系統(tǒng)構(gòu)架，以數(shù)字化手段提升銀行產(chǎn)品開發(fā)、客戶營銷能力，形成個性化、智能化的客戶體驗。”曾剛認為。
董希淼同時強調(diào)，下一階段，中小銀行一方面要秉持“開放銀行”理念，開展跨界合作，融入金融生態(tài)；另一方面要嚴守底線、防范風險，同時要學習“打魚”的本事，提高內(nèi)生能力。
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